Где и как проверить свою кредитную историю и можно ли ее улучшить?
Каждому, кто оформлял кредитную карту или хотя бы раз брал кредит, знакомо словосочетание "кредитная история". Выдача новых займов зависит от информации в этом досье - она определяет, будет ли человек иметь возможность получить кредит. По статистике, минимум один раз в своей жизни кредит получали не менее 85-90% жителей России. В период кризиса люди всё чаще обращаются за заемными средствами - только в августе 2022 года количество заявок на кредитные карты у наших соотечественников возросло на четверть. (Источник: "РБК" https://www.rbc.ru/, 2022). В данной статье мы расскажем, как можно самостоятельно проверить кредитную историю и существует ли возможность ее улучшения.
Человека можно проверить в различных кредитных бюро. Прежде чем выдавать кредит (в том числе и кредиты на большие суммы), банки обязательно проверяют эту информацию. Но кредитная история не только нужна кредиторам, она также полезна и для самих заемщиков. Узнав свой кредитный рейтинг, можно понять, как банки будут оценивать вашу кредитоспособность и примерно предсказать, на какие условия можно рассчитывать при получении кредита.
Кроме того, некоторые ситуации могут существенно повлиять на кредитную историю. Например, если гражданин пропустит несколько платежей по кредитам, он получит негативный рейтинг. В такой ситуации может быть проблематично получить новый кредит или даже снять квартиру в аренду: владельцы квартир часто проверяют кредитную историю потенциальных арендаторов, чтобы убедиться, что они надежные и ответственные.
Кредитная история также сохраняется фиксируется законом, так что ее можно проверить в любой момент. Стоить ли заботиться о кредитной истории каждому, решать самому. Однако если у вас есть цели в жизни, которые потребуют кредита, стоит не забывать про свою кредитную историю и внимательно следить за своевременными выплатами по кредитам. Как показывает практика, самый простой способ сохранить высокий кредитный рейтинг — это вовремя и полностью выплачивать все свои кредиты и не портить свою кредитную историю ненужными рискованными действиями.
Что записано в кредитной истории
Кредитная история – документ, который включает четыре раздела, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».
Титульная часть содержит персональные данные заемщика, такие как ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
Основная часть включает информацию о контактных данных заемщика, о его дееспособности, о наличии статуса предпринимателя, а также об имеющихся кредитах, просроченных выплатах, обеспечении кредита, исполнении решения суда, наличии поручительств и индивидуальном рейтинге заемщика. Рейтинг заемщика вычисляется на основе анализа информации о заемщике и предсказывает вероятность просрочки платежей. С 2022 года установлена единая шкала оценки, которая включает от одного до 999 пунктов и дифференцируется цветом для наглядности.
Закрытая часть содержит информацию об источнике формирования кредитной истории и о пользователе, а в случае уступки права требования по договору займа еще и о приобретателе этого права.
Информационная часть фиксирует каждое обращение заемщика за кредитом и ответ на него, а также содержит данные о просроченных выплатах в течение 90 дней.
Вся информация в кредитной истории является конфиденциальной.
В случае, если заемщик обращается за кредитом в несколько организаций и получает отказы, это может быть связано с неудовлетворительной кредитной историей. Нарушения в ежемесячных платежах по предыдущим кредитам могут отрицательно сказаться на репутации заемщика. Отсрочка платежей и частые просрочки также могут повредить кредитной истории. Нераскрытие дополнительных счетов и оплата незначительных задолженностей, на которые начисляются проценты, также могут ухудшить кредитную историю.
Наличие различных долгов – по кредитной карте, налогам, поставщикам коммунальных услуг – может снизить кредитный рейтинг. Репутацию заемщика могут подорвать также банкротство, судебные решения и одновременное обращение в различные финансовые институты.
Влияние на рейтинг может оказать и простая техническая ошибка, например, когда заемщик получает одобрение на кредит, но в итоге отказывается от него. Если банк уже передал сведения о заемщике в БКИ, то у него может появиться незакрытый кредит. Недостаточное внимание к возможным ошибкам и провал перехода на новый формат формирования глубины просрочки в 2022 году могут привести к проблемам с кредитной историей.
Ошибки мошенников также могут существенно ухудшить кредитный рейтинг заемщика. Кроме того, если у человека нет кредитной истории, это не обязательно означает ее идеальность. Часто банки более склонны работать с заемщиками, которые уже имеют опыт брать кредиты и вовремя выплачивать их. Наличие непогашенных кредитов также может повысить кредитный рейтинг в случае своевременных платежей.
Общая задолженность россиян по кредитам на начало второго полугодия 2022 года составила около 25 трлн рублей, и объем просрочки по розничным ссудам увеличился на 5%. Банки стараются минимизировать свои риски, что вынуждает заемщиков проявлять большую ответственность в управлении своими финансами.
Узнать свою кредитную историю бесплатно может любой гражданин не более двух раз в год, согласно законодательству. Для получения отчета можно выбрать один из двух вариантов: получить его дважды по электронной почте или однажды на бумажном носителе и однажды - в электронном виде. Конечно же, за вознаграждение можно получить выписку о своей кредитной истории неограниченное количество раз.
Однако, чтобы получить отчет, необходимо выяснить, в каком бюро кредитных историй хранится данная информация. Это можно сделать через запрос в Центральный каталог кредитных историй.
Также можно обратиться за помощью в бюро кредитных историй, которое собирает, хранит и предоставляет записи о кредитах. Однако, необходимо знать, что таких бюро несколько.
Для получения более конкретной информации о своей кредитной истории, необходимо обратиться в соответствующее бюро. Для этого можно воспользоваться порталом госуслуг, официальным сайтом Банка России или направить запрос через кредитную организацию, нотариуса или потребительский кооператив.
Запрос кредитной истории может отправить не только сам заемщик, но и кредитная организация или страховая компания. Однако, только заемщику предоставляется весь документ. Кредитор и страховая компания получают только информационную часть, которая содержит сведения о полученных кредитах, отказах в кредитовании, пропуске платежей и т.д. Основную часть кредитного отчета компания может получить только при наличии письменного согласия заемщика.
Как проверить свою кредитную историю
Часто люди думают, что не нужно интересоваться своей кредитной историей. Однако это далеко не так. Во-первых, знание своей кредитной истории является обязательным для тех, кто собирается получать кредит. Это поможет заранее оценить свои шансы на получение необходимой суммы.
Кроме того, полезно ознакомиться с кредитной историей тем, кто брал кредиты в последние семь лет. Даже если человек полагает, что все его долги были погашены, могут возникнуть ситуации, когда экс-заемщик не знает о существовании у него финансовой задолженности, или банк не передал в БКИ данные о погашении займа.
Подписка на кредитную историю является еще одним важным инструментом для контроля за своей финансовой историей. Ежемесячное получение кредитной истории позволяет контролировать корректность данных о вносимых платежах и отслеживать запросы на получение кредитов. Как подключить подписку? Регулярные проверки кредитной истории помогают узнать, не были ли на ваше имя оформлены кредиты мошенниками, и не были ли допущены ошибки банковскими служащими. Если получать такую информацию своевременно, можно минимизировать урон, нанесенный репутации заемщика.
Самостоятельно можно запросить кредитную историю. Вы можете выбрать бесплатный ежегодный лимит, за каждое получение своей кредитной истории вам придется заплатить небольшую сумму (около 450 рублей). Еще один вариант - оформить подписку на ежемесячное получение кредитной истории. При этом кредитная история будет направляться в зашифрованном виде на вашу электронную почту. Такую услугу начало предлагать Национальное бюро кредитных историй.
Также существуют сервисы, которые защищают граждан от мошенников. Подписка на такой сервис позволяет получать уведомления по телефону или по электронной почте при добавлении в кредитную историю новых заявок на кредит, записей об оформленных кредитах или при внесении изменений в паспортные данные. Получив такое уведомление и проверив кредитную историю в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию. Сервис для защиты от мошенников можно найти на сайте https://nbki.ru/.
Как улучшить кредитную историю
В наше время проверка кредитной истории стала обязательной процедурой при рассмотрении заявок на получение кредита. Однако, если кредитная история испорчена и кредитный рейтинг низкий, то надежд на получение выгодного кредита не стоит. Заемщики с просрочками задаются вопросом, как повысить кредитный рейтинг и улучшить свою кредитную историю.
Сразу отметим, что изменить информацию в кредитной истории невозможно. Однако, есть несколько способов, которые могут помочь улучшить кредитную историю.
Распространенным способом является разбор долгов: необходимо погасить все просрочки и выплатить все штрафы, включая задолженности за коммунальные услуги, перед операторами сотовой связи и т.д.
Также стоит закрыть кредитные карты, которые больше не нужны, а при наличии нескольких кредитных договоров по возможности уменьшить их количество или объединить их с помощью рефинансирования.
Открытие депозитного счета и регулярное его пополнение также может положительно повлиять на кредитный рейтинг. Это продемонстрирует кредитным организациям стабильность финансового положения человека.
Также можно воспользоваться небольшим потребительским кредитом или кредитной картой и вовремя вносить все платежи по ним. Даже если заемные деньги не нужны, можно воспользоваться деньгами банка, таким образом увеличив продолжительность кредитного стажа. В будущем, если появится необходимость в получении кредита, новые данные сыграют важную роль.
Кроме того, можно стать поручителем у человека с хорошей кредитной историей. Это также может помочь улучшить кредитный рейтинг.
Для тех, у кого кредитная история испорчена не по своей вине, стоит оспорить ложную информацию, подав заявление в кредитную организацию об исправлении ошибочных данных и передаче верных сведений в БКИ.
Также некоторые банки предлагают своим клиентам специальные программы для улучшения кредитной истории.
Если все вышеперечисленные способы не подходят, можно дождаться, пока кредитная история обнулится сама. Однако стоит учитывать, что новые кредиты нельзя брать в течение семи лет, которые являются сроком хранения кредитной истории.
Эксперты рекомендуют проверять свою кредитную историю через несколько дней после погашения долга перед банком, чтобы убедиться в отсутствии неоплаченных займов. Помните, что проявление ответственности и добросовестности при платежах по займам и кредитам помогут в будущем облегчить кредитный рейтинг.
Cайт, который позволяет проверить свою кредитную историю онлайн, давно работает в России. Сегодня в стране функционируют 7 таких сайтов, но самым известным и крупным считается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Этот ресурс был внесен в государственный реестр бюро кредитных историй в 2006 году и с тех пор его специалисты собирают, хранят и предоставляют записи о кредитах клиентов. По данным НБКИ, в его базе уже содержится информация о 100 млн заемщиков.
Национальное бюро кредитных историй также заботится о безопасности клиентов и разрабатывает программы, которые помогают максимально защитить личные данные заемщиков. Например, каждый желающий может оформить подписку на получение кредитной истории. За символическую плату каждый месяц подписчик получает запароленный архив с данными о своих финансовых делах на электронную почту, а пароль к архиву приходит в виде SMS. Защита личных данных на высшем уровне.
НБКИ также предлагает сервис, который поможет клиенту вовремя защитить свои финансы и репутацию. Благодаря SMS-уведомлениям, заемщик получит информацию о новых заявках на получение кредита, о выдаче займа или изменениях в паспортных данных. Такой контроль позволяет быстро реагировать на мошеннические действия.
Не последнюю роль в работе Национального бюро кредитных историй играет возможность быстрой и удобной онлайн-проверки кредитной истории. Любой желающий может проверить свой персональный кредитный рейтинг всего за несколько минут, а также самостоятельно оценить свою финансовую репутацию и узнать причины отказа в выдаче кредита. Все это можно сделать на сайте НБКИ в удобное время и без очередей.
Источником информации о Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) является сайт компании. Он был внесен в государственный реестр бюро кредитных историй в 2006 году и входит в тройку крупнейших бюро в РФ.
Фото: freepik.com